La grande différence entre la branche 21 et la branche 23 est la stratégie d'investissement et le rendement que vous pouvez espérer. Avec une branche 21, le taux d'intérêt sera garanti sur chaque versement alors qu'avec une branche 23, le rendement dépendra des performances des fonds de placement sous-jacents choisis. Les deux branches présentent aussi plusieurs différences importantes au niveau de la fiscalité.
Qu'est-ce qu'une assurance-vie de branche 21 ?
Les primes que vous verserez dans une assurance-vie de branche 21 offriront un taux d'intérêt garanti, éventuellement complété par une participation bénéficiaire qui dépendra des résultats de l'assureur et qui n'est pas garantie.
Quels sont les principaux avantages de la branche 21 ?
- La sécurité. Vous ne pouvez pas perdre d'argent, sauf si l'assureur fait faillite. Mais compte tenu des contrôles rigoureux auxquels les assureurs sont soumis, le risque est extrêmement faible.
- Un bel avantage fiscal. Avec votre contrat de branche 21, vous pouvez épargner dans le cadre du régime d'épargne-pension ou d'épargne à long terme.
- Vous ne devrez pas nécessairement vous limiter à l'épargne-pension et ou l'épargne à long terme car il est aussi parfaitement possible d'épargner via la branche 21 sans avantage fiscal.
- Si vous ne rachetez pas votre assurance-vie de branche 21 pendant au moins huit ans, vous ne paierez pas de précompte mobilier sur le rendement ! Le précompte mobilier n'est pas dû si vous souscrivez à une couverture-décès de 130% des primes versées dans votre contrat.
- Le choix des bénéficiaires de votre contrat est libre. Attention, si vous optez pour l'épargne-pension ou l'épargne à long terme, vous devrez vous conformer aux dispositions légales en matière de bénéficiaires.
- Des couvertures complémentaires sont possibles, comme un capital-décès supplémentaire. De quoi offrir une protection financière supplémentaire à votre famille.
De quoi devez-vous tenir compte avec une branche 21 ?
- Vous paierez une taxe de 2% sur chaque versement. Vous ne devrez pas payer cette taxe avec une épargne-pension.
- Vous pourrez demander le capital de votre assurance épargne-pension ou épargne à long terme quand vous aurez atteint l'âge légal de la pension ou si vous entrez en ligne de compte pour une retraite anticipée.
Qu'est-ce qu'une assurance-vie de branche 23 ?
Avec une branche 23, vous ne bénéficierez pas d'un taux d'intérêt garanti, mais votre rendement dépendra des performances du ou des fonds de placement sous-jacents choisis. Ces fonds investiront à leur tour dans différents actifs comme des actions, des obligations, des matières premières,... Si ces fonds se comportent bien, vous pourrez espérer un beau rendement. Mais en période boursière moins faste, votre rendement pourra être faible et vous pourrez même perdre de l'argent.
Avant d'investir dans une assurance-vie de branche 23, nous devrons d'abord déterminer votre profil d'investisseur pour évaluer votre attitude face au risque, vos connaissances des produits financiers et votre situation financière. Vous recevrez ensuite une proposition d'assurance-vie de branche 23 adaptée à votre profil.
Quelques atouts importants des assurances-vie de branche 23 :
- Vous investissez dans des fonds de placement gérés par des spécialistes. Vous avez accès à un certain nombre de fonds.
- Vous pouvez espérer un rendement plus élevé qu'avec un compte d'épargne ou un contrat de branche 21. Mais vous n'avez pas de garanties : vous pouvez aussi perdre de l'argent.
- Vous pouvez réduire le risque d'investissement en diversifiant vos investissements. Vous pouvez aussi sécuriser vos gains et/ou limiter les pertes potentielles à travers plusieurs options financières.
- Vous ne payez pas de précompte mobilier sur la plus-value.
- Vous pouvez choisir librement le bénéficiaire. Vous pouvez ainsi vous servir d'un contrat de branche 23 pour organiser la planification de votre succession ou la transmission de votre patrimoine. Avec une épargne-pension ou une épargne à long terme, les clauses de bénéficiaires seront toutefois figées si vous voulez bénéficier d'un avantage fiscal.
- Vous pouvez aussi prendre des couvertures complémentaires avec une branche 23 pour protéger encore mieux votre famille financièrement.
Comme pour une branche 21, vous paierez toujours une taxe de 2% sur les primes, à moins qu'il ne s'agisse d'une assurance épargne-pension.
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